אילו סוגי הלוואות קיימות ומה ההבדל ביניהן?

הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית יכולה לשמש בתור פתרון מימון נוח גם ללקוחות פרטיים וגם ללקוחות עסקיים.

עם זאת, חשוב להכיר מראש את ההבדלים בין סוגי ההלוואות וכך להגדיל את הסיכוי לבחירה מוצלחת

הלוואה היא פתרון מימון לכל דבר ועניין שבאמצעותו אפשר לקבל כסף מגורם אחר ולשלם עבורו סכום מסוים שנקבע מראש. הסכום המסוים בדרך כלל מגולם בתור תנאי הריבית או העמלות, אך אפשר להשתמש בו על מנת להשוות בין המסלולים והתנאים.

ההבדל בין הלוואה בנקאית וחוץ בנקאית

ההבדל העיקרי הוא בין הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות. בעוד הלוואות בנקאיות ניתנות על ידי הבנק ולפי תנאי ומצב החשבון של הלקוח, הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להינתן על ידי גופים פרטיים, חברות אשראי ואפילו חברות ביטוח. בכל מקרה הגוף המלווה בודק את רמת הסיכון שהוא נוטל על עצמו כדי לקבוע את גובה הריבית ותנאי ההלוואה, אך הלוואה חוץ בנקאית לרוב מאושרת מהר יותר מהלוואה בנקאית.

סוגי הלוואות לפי סוגי הלקוחות

הבדלים אחרים בין סוגים שונים של הלוואות באים לידי ביטוי מבחינת קהל היעד שאליו הן מיועדות. זו הקטגוריה שבה רואים הבדלים בין הלוואות שמיועדות ללקוחות פרטיים, לבין הלוואות שקהל היעד העיקרי שלהן הוא לקוחות עסקיים כגון בעלי עסקים, נציגים של חברות ותאגידים ועוד.

ככל שהלווה הוא בעל גב כלכלי איתן ויציב יותר, כך המשמעות היא יכולת לקחת הלוואה בסכום גבוה יותר. ברוב המקרים, בעלי עסקים מקבלים הלוואות בתנאים מועדפים כי הם יכולים לשעבד את הרכוש, חומרי הגלם או העסק שלהם לטובת המטרה.

איזה פרמטרים משפיעים על האופי של הלוואה?

יש פרמטרים אובייקטיביים שקובעים את האופי ואת האטרקטיביות של ההלוואות עצמן. כאן מדובר בעיקר על הריבית שאותה צריכים לשלם בשביל לקחת כל סוג של הלוואה, או על השאלה האם היא קבועה או משתנה.

ריבית קבועה או משתנה?

ריבית קבועה מבוססת על החזרים קבועים שידועים מראש ולא משתנים לאורך כל תקופת ההחזר. זו הלוואה שרמת הסיכון שלה יחסית נמוכה, אבל היא לא תמיד משתלמת כי הריבית עלולה להיות יחסית גבוהה. בנוסף, הלוואה בריבית קבועה יכולה להיות צמודה למדד המחירים לצרכן – אז כאן הקרן שעוד לא סולקה עדיין עשויה להשתנות.

הלוואה בריבית משתנה נפוצה יותר ובה קובעים מראש למה מצמידים אותה. בנוסף, לרוב מדובר על הלוואות לתקופה של שנה, שנתיים או חמש שנים. אם בוחרים הלוואות לטווח ארוך, ייתכן וההחזר בתחילת התקופה יהיה קטן אבל יעלה ככל שמתקדמים אל עבר מועד הפירעון.

איך בוחרים הלוואה?

בסופו של דבר, הלוואה בוחרים על פי הצרכים עכשיו ובעתיד. כמו כן, יש לחשב היטב את יכולת ההחזר לפי ההכנסה הפנויה של משק הבית.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.