נדיר למצוא מישהו שרכש בשנים האחרונות דירה בישראל מבלי שהיה צריך משכנתא. גם מי שיש לו מספיק כסף כדי לבצע רכישה כזו, יעדיף למנף את כספו ולרכוש דירה באמצעות הלוואת משכנתא ולהיכנס להשקעה אחרת שתשתלם לו בהמשך. הלוואת משכנתא נפוצה בקרב כל מי שרוצה לרכוש דירה בישראל.
הבעיה שיש לא מעט אנשים שמעוניינים לרכוש דירה ולקבל משכנתא, אבל לאחר שהם ניסו וקיבלו מהבנק סירוב, הם כבר לא מאמינים שזה יקרה. וחבל. כדאי שתדעו שגם למסורבי משכנתא יש אפשרות לקבל משכנתא. הם פשוט צריכים לדעת אל מי לפנות.
למה הבנקים מסרבים לאשר משכנתא?
הסיבות לסירוב הן מגוונות. חשוב לזכור שמחירי הנדל"ן התייקרו בשנים האחרונות בעליות חדות ומשמעותיות וכך ההון העצמי הנדרש הוא גבוה יותר מיכולת הישראלי המצוי. כך שלפעמים הבעיה מסתכמת בהון עצמי נמוך ולא מספק. אבל לא תמיד זו הבעיה. כדי לדעת איך לגייס משכנתא למסורבים, צריכים לדעת את הסביבה לסירוב. ויש מגוון רחב של סיבות כאלו:
- גיל מבקש ההלוואה – הבנקים מתנים את ההלוואה כך שהיא תסתיים עד גיל 60. לווה מעל גיל 60 או מתחת לגיל 21, יתקשה לקבל הלוואה במקרים רבים וכדי לקבל משכנתא במקרה כזה, יהיה צורך להוסיף ערב משלם.
- בעיות בדירוג האשראי – לכל אזרח ישראלי מעל גיל 18 יש דירוג אשראי. הדירוג מצביע על רמת ההתנהלות הכלכלית ועל תקינותה. ככל שהדירוג נמוך יותר, כך הבנקים יראו במתן הלוואה לאדם כזה סיכון רב יותר ולכן הסירוב יגיע פעמים רבות על רקע כזה. כדי לפתור בעיה זה יש צורך לשבת עם מומחי משכנתא למסורבים ולבדוק איך ניתן לשפר את דירוג האשראי ולייעל אותו.
- גובה החזר לא מותאם – הבנקים בישראל מפוקחים על ידי בנק ישראל שלא מאשר להם לתת הלוואה כאשר גובה ההחזר החודשי הוא גבוה משליש מההכנסה הפנויה. לצורך כך אנשים מגדילים את ההכנסות ב-3 החודשים שלפני לקיחת המשכנתא. יש מי שמצטרף לקורסים מסוימים כדי לזכות בתעודת סטודנט וכדו'. במקרה כזה ניתן להגיש בקשה עם פריסה ארוכה יותר שתקטין את גובה ההחזר החודשי.
- רישום לא תקין או כל בעיה אחרת – יש מקרים בהם יש בעיות עם הנכס הנרכש. זה יכול להיות בגלל חוב לא מוסדר שרשום על הדירה בהערת אזהרה, זה יכול להיות תוספת בניה לא חוקית המפחיתה את ערך הנכס ועוד. כדי לפתור בעיה כזו, צריך להתייעץ עם מומחה בתחום שיבדוק את כל האופציות ויראה אם ההתאמצות שווה או שעדיף לחפש נכס אחר לרכישה. כי יש גם מקרים כאלו.
לסיכום
משכנתא למסורבים היא משכנתא מורכבת יותר בעיקר בגלל שיש בה לווה שכבר קיבל סירב מהבנק ולכן, ההתייעצות עם איש מקצוע לפני פנייה נוספת לבנק, היא קריטית.
