איך בונים תמהיל משכנתא לקניית דירה בצורה טובה?

משכנתא היא למעשה הלוואה מהבנק לטובת רכישת דירה. בישראל ישנם מספר מגבלות וחוקים הקיימים בנושא והם בין היתר, מנחים את הבנקים כיצד לפעול. ישנם דברים שחשוב מאד לדעת לפני שניגשים לקניית דירה, להבין מה זה תמהיל וכיצד בונים תמהיל נכון הוא אחד הדברים החשובים. תמהיל חכם המדויק לצרכים שלכם יכול לעזור לכם מאד בקניית דירה. אז מה זה בכלל תמהיל משכנתא? כיצד בונים תמהיל חכם ואילו דגשים חשובים אתם צריכים לדעת כשאתם ניגשים לנושא? כל זאת במאמר שלפניכם.

מה זה תמהיל משכנתא?

תמהיל המשכנתא הוא האופן בו מחולקת המשכנתא לפי מסלולי הפירעון העתידיים של ההלוואה, והוא מאפשר לכם לפזר סיכונים בצורה מחושבת. המשכנתא למעשה מחולקת למספר מסלולים שלכל אחד מהם מאפיינים שונים. התמהיל מורכב מגורמים רבים ומושפע בין היתר מהנתונים האישיים שלכם, לכן לכל אחד יבנה תמהיל שונה. חשוב לקחת ליווי של אנשי מקצוע מנוסים שיכולים לבנות איתכם ומול הבנק את התמהיל הכי מדויק עבורכם. ישראטופ השקעות בע"מ היא אחת מחברות הנדל״ן המנוסות ביותר בשוק בה תוכלו למצוא אנשי מקצוע מהשורה הראשונה שיעזרו לכם בבניית תמהיל נכונה, המלצה על הבנק המתאים והתנהלות מול הבנק.

אילו נתונים לוקחים בחשבון בתמהיל משכנתא?

התמהיל מושפע מהנתונים האישיים שלכם. בנוסף הוא גם קשור לריבית ולגובה המדד, אלה נתונים שאיננו יכולים לחזות מראש והם משתנים ומשפיעים על המשכנתא ולכן חשוב לבחור במספר מסלולים ולא להצמד רק לאחד.

נתונים חשובים שילקחו בחשבון הם גיל, מצב משפחתי וכושר השתכרות. כמו כן יש לקחת בחשבון אם יש היתכנות לפרוע את המשכנתא לפני הזמן. אולי אתם עתידים לרשת כסף או לפרוע תוכנית חסכון, אם כן יש לקחת זאת בחשבון בתכנון התמהיל. יכול להיות שאתם צופים שכושר ההשתכרות שלכם יגדל משמעותית במהלך השנים, גם זה נתון חשוב ומשמעותי.

תמהיל חכם יקח בחשבון גם את גובה הריבית העתידית, האינפלציה, שוק המט"ח, מצב התעסוקה ועוד נתונים העלולים להשפיע על הריבית ועל יכולת החזרת המשכנתא.

דגשים חשובים לבנייה נכונה של תמהיל המשכנתא

בגדול, תמהיל חכם מתחלק לכמה מסלולים שונים. המסלולים האפשריים הם צמודים למדד או צמודים למט״ח ועוד. חשוב לדעת הוא שבנק ישראל הטיל מגבלות על בנקי המשכנתאות והחשובה ביותר היא שהם יכולים לאשר מסלולי הלוואה בריבית משתנה עד 33% מסך המשכנתא.כלומר את שאר הסכום תצטרכו לקבל את במסלול של ריבית קבועה או לפצל את המשכנתא לכמה מסלולים משתנים.

את המסלולים השונים יש ללמוד להבין לעומק, כך תוכלו לדעת איזה מהמסלולים הוא הנכון ביותר עבורכם בהתאם לנתונים שציינו. זאת כדאי לעשות עם יועץ משכנתאות מנוסה היכול להנחות אתכם באילו מסלולים לבחור וכיצד לחלק את המשכנתא.

לסיכום, על מנת לייצר תמהיל שהבנק יאשר עליכם ללמוד את הנושא לעומק ולהעזר באנשי מקצוע מצוינים.